Нужна ли заемщику страховка?

Строгое государственное предписание не нарушить, но был придуман обходной путь - совершенно гениальный по своей простоте. Банки разработали разные ипотечные программы - одни со страхованием рисков, другие - без него. И проценты по этим кредитам тоже различались, да так, что потенциальный заемщик, все посчитав, сам добровольно идет и страхуется.

Страхование - важный, практически неизбежный элемент получения ипотечного кредита. Согласно закону обязательным является только страхование квартиры, являющейся предметом залога, от повреждения или уничтожения.

Но многие банки (как и страховые компании), разумеется, не отказываются от вполне реальных доходов из-за неких законодательных норм. Ситуация кардинально изменилась в 2008 году, после того как в Федеральную антимонопольную службу (ФАС) и Роспотребнадзор стали поступать жалобы заемщиков ипотечных креди­тов, несогласных с навязыва­нием банками обязательного комплексного страхования.

Например, при отсутствии личного и титульного стра­хования стандартная ставка может увеличиваться на 1,5-3% в зависимости от банка. На взгляд экспертов, макси­мальная разница процентов по аналогичным кредитам со страхованием жизни и без составляет до 5%, а мини­мальная - 0,3%.

Рассмотрим теперь под­робнее ипотечный пакет. Он состоит, как мы уже гово­рили, из трех видов стра­хования. Самый дорогой из них для заемщика - жизнь и утрата трудоспособности. Цена страховки зависит от пола, возраста, физического состояния заемщика. В сред­нем стоимость этого вида страхования составляет 0,5-1,5% от суммы кредита, но она подвержена сильным ко­лебаниям.

Второй по стоимости риск
- утрата права собственности («титул»). В среднем он оцени­вается нашими экспертами в 0,1-0,4% от суммы кредита, однако тут многое зависит от истории объекта недвижимо­сти. Если речь идет о первич­ном оформлении имущества в собственность, то в стандар­тной ситуации риск оценива­ется как минимальный. Если же сделок с обьектом было более трех и в них принимали участие, например, несовер­шеннолетние, то риски повы­шаются.

И лишь на третьем ме­сте по стоимости (в .среднем 0,05-0,1 %) идет страхование риска технического повре­ждения / разрушения пред­мета залога - как мы помним, только этот риск является обязательным с точки зрения закона. Здесь все зависит от состояния дома, и макси­мальными тарифы окажутся для старых домов - «стали-нок», зданий с деревянными перекрытиями и т. п.

Безусловно, чтобы вы­брать оптимальную ипотеч­ную программу, заемщику не­обходимо проанализировать все риски и возможные до­полнительные траты по кре­диту, связанные, в частности, со страхованием, и принять взвешенное, единственно правильное в предлагаемых обстоятельствах решение.